¿Cómo funciona una tanda? Guía para ahorrar en grupo

Un ejemplo: diez personas aportan $1,000 cada quincena. Cada quincena se juntan $10,000 y se los lleva una persona. Al cabo de diez quincenas, cada quien aportó $10,000 y recibió $10,000.

Nadie gana intereses y nadie los paga: al final, recibes exactamente lo que aportaste, solo que todo junto en lugar de poco a poco. Para quien recibe primero, la tanda funciona como un préstamo sin intereses del grupo; para quien recibe al último, como un ahorro forzoso.

En México también se le llama cundina, y en Perú, junta. Es lo mismo que en Ghana llaman susu, en Nigeria ajo o esusu, y en el Caribe y el Reino Unido partner hand. Los economistas la llaman asociación de ahorro y crédito rotativo (ROSCA, por sus siglas en inglés). Esta guía de nombres (en inglés) explica en qué se parecen y en qué no.

La CONDUSEF, la autoridad mexicana que protege a los usuarios de servicios financieros, recomienda evitar el ahorro informal. Advierte que en una tanda “quien la organiza se puede quedar con el dinero y no repartirlo”, y que cualquier imprevisto o malentendido puede hacer que pierdas tu dinero. La protección de la CONDUSEF está pensada para el ahorro en entidades financieras, y una tanda entre conocidos no lo es.

Los riesgos, uno por uno:

• Quien organiza guarda el dinero. Entre que se junta y se entrega, todo depende de una sola persona. Si se enferma, se muda o se equivoca, la tanda entera tiene un problema.
• Alguien deja de pagar después de cobrar. Quien ya recibió su turno tiene menos motivos para seguir aportando, y quienes faltan por cobrar son los que pierden.
• No queda nada por escrito. Quién pagó, cuándo y a quién le toca suele estar en la memoria de alguien o en una libreta, y ahí empiezan los pleitos.
• El dinero no crece. Una tanda no paga intereses, y quien cobra al último recibe dinero que, con la inflación, ya compra un poco menos.

La FTC, la agencia de protección al consumidor de Estados Unidos, lo explica así: en un club de ahorro de verdad no ganas intereses, “nunca recibes más de lo que pagaste” y no hay ninguna recompensa por reclutar a más gente. También advierte que este tipo de ahorro se basa en la palabra de cada quien y no está libre de riesgos.

Las estafas copian el nombre pero no las reglas. Si te piden “regalar” dinero a desconocidos y te prometen que se multiplicará cuando invites a otros, como en el “Blessing Loom”, el “Circle Game” o el “Money Board”, no es una tanda: es una pirámide, y casi todos los que entran pierden. En Estados Unidos se puede denunciar en ReporteFraude.ftc.gov. Cómo reconocer una pirámide (en inglés) tiene las señales de alerta.

1. Elige a la gente antes que la cantidad. Personas que conoces y en las que confías. Le estás prestando sin garantía a todos los que cobran antes que tú.
2. Fija una aportación que nadie tenga que pensar. La que el integrante con menos holgura pueda pagar en un mes malo, no la que todos podrían pagar en uno bueno.
3. Haz que la frecuencia coincida con el sueldo. Si casi todos cobran por quincena, una tanda quincenal se paga sola el día que entra el sueldo.
4. Deja el orden por escrito antes del primer pago. Por sorteo o por necesidad, pero decidido antes de que se mueva el dinero y a la vista de todos.
5. Acuerda qué pasa si alguien se atrasa, mientras todos están tranquilos: cuántos días de gracia hay, si a quien le toca se le paga igual y cuándo alguien sale del grupo.

Cómo empezar un círculo de ahorro (en inglés) explica cada decisión con más detalle.

The SUSU App funciona en Estados Unidos, México, España y otros 39 países, y le quita a quien organiza el trabajo de guardar el dinero, sin cambiar cómo funciona una tanda:

• Nadie guarda el dinero. Cada aportación pasa por Stripe, la empresa de pagos, directo a quien le toca el turno. Ninguna cuenta personal tiene el dinero de los demás.
• El orden queda fijo y a la vista antes de que alguien pague, y cada pago queda registrado donde todos lo pueden ver.
• Todos verifican su identidad con Stripe antes de unirse.
• Todos viven en el mismo país. Una tanda en Estados Unidos es solo para personas en Estados Unidos; un familiar en México no puede unirse a ella. Ahorrar en grupo desde otro país (en inglés) explica por qué.
• Unirse es gratis. Las comisiones se descuentan de cada pago al recibirlo: 5% para la app, más los costos de Stripe sin margen. La calculadora de pagos (en inglés) las estima, y la app muestra cada comisión antes de pagar un turno.

Importante: la app está en inglés. Por ahora, la app solo está disponible en inglés. Esta guía está en español para que puedas decidir si te sirve antes de descargarla. Está disponible para iPhone y en el navegador: descárgala aquí (en inglés).

Una app no elige a los integrantes por ti, y no hace que alguien que ya cobró siga pagando. Lo que siempre ha hecho funcionar una tanda sigue valiendo: gente que conoces y en la que confías, una aportación que todos puedan pagar cada vez, y un orden acordado antes del primer pago.

Y una tanda nunca paga más de lo que sus integrantes aportan. Si alguien te promete lo contrario, no es una tanda.

• What is a susu? (en inglés) — la misma idea, con un ejemplo completo y sus riesgos.
• Best savings circle apps (en inglés) — las apps para tandas comparadas, incluida una hecha para tandas.
• Supported countries (en inglés) — los 42 países donde funciona la app.